מינוס: ההלוואה היקרה שאיש לא מתמקח עליה, ומעטים יודעים כמה היא עולה באמת

אחד מכל חמישה משקי בית נמצא במינוס תמידי בחשבון הבנק. על פי סקר של הבנק הדיגיטלי הראשון 69% מהנשאלים אינם יודעים כמה ריבית הם משלמים על המינוס, ואלה שחושבים שהם יודעים – טועים.

רחלי בינדמן רחלי בינדמן | 25 מרץ, 2021

מסגרת אשראי בבנק היא הגדרה נקייה לאחת ההלוואות היקרות ביותר, זו שאף אחד – כמעט – לא בודק את התנאים שלה ובטח לא מתמקח עליהם.

יש סיכוי שתיכנסו למינוס? שלמו עמלה

עברתם/ן בנק? אחד הדברים הראשונים שמבקשים מכם/ן הוא לחתום על הסכם שיאפשר לבנק להעניק לכם מסגרת אשראי. המסגרת הזו היא הזכות להיכנס למינוס בחשבון. מספיק שתחשבו שיש סיכוי לחריגה בחשבון כדי לשכנע אתכם/ן לחתום על ההסכם. אם לא תחתמו ותיכנסו ליתרה שלילית, תספגו מייד ריביות גבוהות. הבנק ידרוש מכם לכסות את החריגה ואף עלול שלא לכבד עסקאות שביצעתם כמו כתיבת צ'קים, הוראות קבע ותשלום בכרטיסי אשראי. רק על הזכות התיאורטית הזו להיכנס למינוס, הבנקים גובים עמלה של 50 עד 100 שקלים בשנה – "עמלת הקצאת אשראי".

האם יש לכם מושג כמה עולה המינוס?

לפי סקרי הלמ"ס, שניים מכל חמישה משקי בית נמצאים במינוס לפחות אחת לשנה. אחד מכל חמישה משקי בית נמצא במינוס באופן כמעט תמידי וגובה המינוס הממוצע עומד על 25 אלף שקלים כפי שניתן לראות בכתבה הבאה:

https://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-5585269,00.html

האם הלקוחות מודעים לריביות שהם משלמים על המינוס? על פי סקר שביצענו,69%  מהנשאלים אינם יודעים מה גובה הריבית שהם משלמים על ה"זכות" להיות בחריגה.16%  מהנשאלים משוכנעים שהריבית היא לכל היותר 5%, ורק שישה אחוזים מהנשאלים דייקו כשציינו שהריבית על המינוס נעה סביב 10% ויותר.

אחוזי הריבית הללו אולי מפחידים, אבל כשמתרגמים אותם למספרים הם מאיימים אפילו יותר: לדוגמה, מינוס קבוע של 25 אלף שקלים יעלה כ־192 שקלים בחודש או 2345 שקלים בשנה. תחשבו מה יכולתם לרכוש בסכום כזה.

רוצים לדעת כמה עולה לכם המינוס? הכנסו למחשבון הבא:

https://haotzarsheli.mof.gov.il/Calculators/Pages/Minus.aspx

ומה קורה אם תחרגו מהמסגרת?

במידה שחרגתם מהמסגרת שהוקצתה לכם, הריבית "קופצת" מטווח של 8%-12% עד לטווח של 12%-14%. הבנק ידרוש מכם לסגור את החוב ועלול לדחות חיובים עתידיים כמו צ'קים, הוראות קבע וכרטיסי אשראי. מצב לא נעים בכלל.

כאמור, להבדיל מהלוואה רגילה – למעט הגדרת גובה מסגרת האשראי – רוב הבנקים לא ינהלו איתכם משא ומתן על הריבית. באופן עקרוני תוכלו לנסות לדרוש הנחות, אבל מעטים עושים זאת בפועל ולרבים, כאמור, אין מושג מה גובה הריבית שהם משלמים, כך שהם אינם חושבים בכלל לנסות להתמקח עליה.

בשורה התחתונה: מינוס, משיכת יתר, חריגה מהמסגרת – מדובר באחת ההלוואות הכי יקרות של הבנק, איש כמעט לא מתמקח עליה, רוב הלקוחות לא מודעים לעלויות שלה והיא מייצרת תחושה של חוסר שליטה.

אז איך יוצאים מהמינוס?

חשוב שתבדקו כמה בדיוק עולה לכם החריגה ממסגרת האשראי. פנו לבנק ובררו מה גובה הריבית שאתם משלמים על המינוס וצאו לקבל הצעות מתחרות בבנקים אחרים. בדקו אפשרות לסגור את המינוס באמצעות הלוואה מותאמת אישית שהריבית עליה זולה יותר. אם יש ברשותכם פיקדון בריבית אפסית בבנק, כדאי לבדוק אם כדאי לפתוח אותו כדי לצמצם את המינוס היקר.

המטרה שלנו בבנק הדיגיטלי הראשון היא לעזור לכם/ן לצאת מהמינוס באמצעות ניהול נכון יותר של הכסף שלכם/ן. גם אם בלית ברירה תוציאו יותר משהכנסתם/ן, נדאג לתמחור הוגן ושקוף ולהצגת אלטרנטיבות אטרקטיביות יותר.

הירשמו לרשימת התפוצה הבלעדית שלנו וקבלו את הסיפורים הטריים ביותר

באתר זה נעשה שימוש בקבצי cookies. המשך גלישתך באתר מהווה הסכמה לשימוש זה. למידע נוסף עיין בתנאי השימוש