האם כדאי לפתוח תוכנית חיסכון גם כשאנחנו במינוס?

האם זה רציונלי לשים כסף בצד בתוכנית חיסכון מצד אחד ולהיות במינוס מצד שני?

רחלי בינדמן רחלי בינדמן | 31 אוגוסט, 2021

אנחנו מרוויחים ממש ממש בסדר, מעל הממוצע, אפילו הרבה מעבר ועדיין, סוף החודש מגיע והמינוס בחשבון הבנק אומר לנו 'שלום, אני כאן, אני תמיד כאן, תשלימו עם זה'.

 

וברור לנו לגמרי שצריך לצאת מהמעגל השוטה הזה, אבל החיים עצמם. נשארו לנו בערך עוד עשרים שנות משכנתא, האוטו כבר בן חמש והיינו חייבים/ות להתחדש, הילדים בתקופה כזו שכל החברים שלהם הולכים להמון חוגים, גם להם מגיע, ובשביל הזוגיות, חשוב שנצא לבילוי לפחות פעם בשבוע, זמן איכות. אז למדנו לחיות עם המינוס, כן, השלמנו איתו.

מצד שני, כולם/ן מדברים/ות על זה שחייבים קופת חירום, הרי מה נעשה חלילה אם תהיה הוצאה בלתי צפויה?  מאיפה נממן אותה? ובכלל, הרי חשוב לחסוך, לעתיד שלנו, של הילדים.

 

אבל האם זה רציונלי לשים כסף בצד בתוכנית חיסכון או בפיקדון בבנק מצד אחד  ולהיות במינוס מצד שני? אז זהו, שלא ממש.

 

כשאנחנו חוסכים/ות בפיקדונות ותוכניות חיסכון, אנחנו בעצם נותנים/ות לבנק הלוואה. אנחנו מוותרים/ות על היכולת להשתמש בכסף שלנו כאן ועכשיו והבנק נותן לנו, בתמורה על הויתור הזה ריבית. כבר תקופה ארוכה שהריבית בארץ ובעולם מאד נמוכה, הכסף זול ולכן אנחנו מקבלים ריבית ממש נמוכה על הפיקדונות שלנו.

 אבל מה הבנק עושה עם הכסף הזה ששמנו אצלו בפיקדונות? הוא מלווה אותו למישהו/י אחר/ת, שכן זקוק/ה לו 'כאן ועכשיו' בתמורה לריבית הרבה יותר גבוהה. בין היתר, הוא מלווה את הכסף הזה למישהו/י שנכנס/ה למינוס, רגע זה אנחנו.

הרווח של הבנק הוא הפער בין הריבית שהוא משלם על הפיקדונות לבין הריבית שהוא גובה על הלוואות בניכוי הסיכון שחלק מההלוואות שהוא נותן לא יוחזרו.

 

איך זה עובד בדיוק?

נניח שאנחנו רוצים/ות לשים בצד כל חודש 1000 שקלים בתוכנית חיסכון או פיקדון בנקאי. בסוף השנה נגלה שחסכנו 12 אלף שקלים אבל מה קיבלנו מהבנק? כל עוד הריבית במשק אפסית, כנראה מדובר בריבית של 20-30 שקלים לכל היותר.

 

מצד שני, אם היינו לוקחים/ות את ה-1000 שקלים האלה ומשתמשים בהם כדי להקטין את המינוס הכרוני שלנו, היינו חוסכים בסוף השנה תשלום ריבית לבנק של יותר מ-1000 שקלים. מינוס: ההלוואה היקרה שאיש לא מתמקח עליה

 

כלכלית, לחסוך כסף בפיקדון ולהיות במינוס זה כאילו נתנו כסף שחסכנו לבנק בתמורה לריבית ממש ממש נמוכה רק כדי שהוא ילווה לנו אותו חזרה בריבית ממש גבוהה.

 

ברור שלחיסכון יש אפקט פסיכולוגי, הידיעה הזו שיש סכום כסף שיהיה לנו אם הרכב יתקלקל, אם חלילה מישהו יחלה, אם נרצה לטוס לחופשה משפחתית בחו"ל. אלא כדאי, שקודם כל ננסה לצאת מהמינוס, ההלוואה הכי יקרה שיש, ורק אח"כ נתחיל לשים כסף בתכניות חיסכון.   

 

 

הירשמו לרשימת התפוצה הבלעדית שלנו וקבלו את הסיפורים הטריים ביותר

באתר זה נעשה שימוש בקבצי cookies. המשך גלישתך באתר מהווה הסכמה לשימוש זה. למידע נוסף עיין בתנאי השימוש