תוכנית חיסכון לכל ילד
איך בוחרים נכון?

הרבה החלטות הורים צעירים צריכים לקבל במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד: לחסוך בבנק או בקופת גמל? האם להכפיל את הסכום? איך בוחרים בין הקופות והבנקים ואיזה מסלול מועדף? הנה כמה טיפים חשובים לטובת עתיד הילדים

רחלי בינדמן רחלי בינדמן | 31 אוגוסט, 2021

נולדו לכם ילד או ילדה בשנים האחרונות?

בטח גם אתם/ן עסקתם/ן בשאלה איפה לחסוך להם חלק מקצבת הילדים במסגרת תוכנית 'חיסכון לכל ילד'.

אם במקרה פספסתם/ן את העניין הזה, בכל זאת, לילות ללא שינה וחיתולים שצריך להחליף, שווה להקדיש כמה דקות לנושא וכך לדאוג לילדים לנקודת זינוק טובה לחיים כשיגיעו לגיל 18. ההחלטה שלא להחליט עלולה לעלות לילדים באלפי שקלים ולעיתים אפילו בעשרות אלפי שקלים בסכום החיסכון הצפוי.

 

החל משנת 2017 הביטוח הלאומי מפקיד 51 שקלים מקצבת הילדים בקופת גמל או בתוכנית חיסכון בבנק, בהתאם לבחירת ההורים. להורים יש פרק זמן של חצי שנה מאז הלידה לבחור את הבנק או את חברת הגמל שאליהם ירצו לבצע את ההפקדה, כשאם תוך פרק זמן זה לא תתבצע בחירה אקטיבית, הסכום יועבר אוטמאטית לאותה קופת גמל או בנק שנבחרה לילד שנולד קודם לכן. אם לא בוצעה בחירה לאח או לאחות הבוגרים או שמדובר בילד או ילדה בכורים, הסכום יועבר כברירת מחדל לקופת גמל בסיכון מועט.

בחירה אקטיבית חשובה נוספת שעל ההורים לעשות היא להחליט אם הם מכפילים את סכום ההפקדה ל-102 שקלים, מתוך כספי קצבת הילדים. ככל שלא יבצעו בחירה כזו, הסכום הנוסף של 51 שקלים יועבר לחשבון הבנק שלהם.

 

בקיצור, יש לא מעט החלטות לקבל ולא כדאי להקל בהן ראש. כל החלטה תשפיע בצורה משמעותית על הסכום שייצבר לטובת הילדים שלכם כשיגדלו.

 

קופת גמל – הבחירה המועדפת לקטנטנים

נתחיל עם הבחירה בין קופת גמל לפיקדון סגור בנק. לא סתם המדינה החליטה שברירת המחדל לרכים הנולדים תהיה קופת גמל. קופת גמל היא בדיוק אותה קופת גמל שאתם מכירים מהחיסכון הפנסיוני שלכם/ן – מדובר במוצר, שמנוהל על ידי בתי השקעות וחברות הביטוח, כשכספי החוסכים/ות מושקעים/ות בשוק ההון, בבורסה.

לא סתם כספי החיסכון הפנסיוני שלנו מושקעים בשווקי ההון. ההיסטוריה מלמדת שלאורך שנים, התשואה על הכסף שלנו משמעותית יותר גבוהה בשוק ההון לעומת תוכניות החיסכון והפיקדונות הבנקאיים. במילים פשוטות, הכסף שלנו "מייצר" הרבה יותר כסף לאורך זמן כשהוא מושקע בשוק ההון ולא בבנק.

חשוב להדגיש, כי מי שבחר/ה להפקיד את כספי תוכנית חיסכון לכל ילד בבנק, לא ת/יוכל לשנות את דעתו/ה בהמשך ולעבור לקופת גמל ולכן ההחלטה כאן היא סופר חשובה.

 

איך בוחרים בין חברות הגמל

ככל שהגענו למסקנה כי יותר נכון לחסוך עבור הילדים שלנו בקופת גמל, נשאלת השאלה איזו קופת גמל לבחור. ישנן חברות גמל רבות שלוקחות חלק בתוכנית והאמת שקשה לחזות איזו קופה תשיג את הביצועים הכי טובים לאורך זמן. מכיוון שהמדינה מממנת את דמי הניהול של הקופות הללו, גם העלות איננה מרכיב חשוב. 

 

לעומת זאת, מה שמאד חשוב לשים לב אליו הוא הבחירה בין רמות הסיכון. הקופות מציעות שלוש מדרגות סיכון – מועט, בינוני ומוגבר. הסיכון נקבע לפי שיעור המניות בכל מסלול, כאשר בקופות במסלול הסיכון המופחת יש היקף מניות נמוך ואילו במסלול הסיכון המוגבר החשיפה היא לכ-100% מניות. גם כאן, ההיסטוריה מלמדת שלאורך זמן ארוך של שנים רבות, ביצועי המניות מאפילים על ביצועי אפיקים סולידיים יותר.

 

חשוב לבצע בחירה אקטיבית של המסלול

כזכור, אם ההורים לא יבחרו אקטיבית עבור ילדיהם בקופת גמל, הם ישוייכו לקופת גמל בסיכון מופחת ולכן מאד חשוב לקבל כאן החלטה אקטיבית. תוכנית חיסכון לכל ילד היא לאורך זמן של 18 שנים לפחות (עם בונוס כספי למי שישאיר את הסכום עד גיל 21) וגם אם יהיו משברים ומפולות בבורסות בארץ ובעולם, יש פרק זמן מספיק ארוך לאפשר התאוששות.

כך לדוגמא, במרץ 2020 נרשמו מפולות חדות בבורסות בארץ ובעולם בעקבות התפרצות מגיפת הקורונה, אך הירידות הללו נמחקו כלא היו לאחר מספר חודשים.

גם אם חלילה, סמוך לפני הגעת הילדים לבגרות תתרחש מפולת בבורסות, אם הילדים לא חייבים את הסכום במיידי, אפשר להמתין עם המשיכה עד להתאוששות שתבוא.

 

בשורה התחתונה הנה כמה טיפים חשובים לכל הורה:

  • לקבל החלטה אקטיבית לגבי החיסכון לכל ילד, תהיה לה משמעות גדולה על סכום החיסכון של הילדים כשיגיעו לגיל בגרות.
  • משפחות שיכולות להרשות לעצמן, מומלץ להכפיל את סכום ההפקדה ל-102 שקלים.
  • בחירה בתוכנית חיסכון בבנק לא תאפשר חרטה בהמשך. חיסכון בקופת גמל צפוי להניב תשואה גבוהה יותר לאורך זמן, אך בדרך עלולות להיות תנודות וירידות.
  • לא באמת משנה איזו חברת גמל תיבחר, שכן קשה לחזות מי תשיג את הביצועים הכי טובים ב-18 השנים הבאות. כלל אצבע שיקל על הבחירה היא בחירת הגוף שבו מנוהל החיסכון הפנסיוני/קרן ההשתלמות של ההורים.
  • בבחירה בין המסלולים השונים של קופות הגמל יש לשים לב כי בחירה במסלול סיכון מופחת משמעה פוטנציאל תשואה נמוך יותר ואילו בחירה במסלול סיכון מוגבר משמעה פוטנציאל תשואה גבוה יותר עבור הילדים, אך בסיכון גבוה יותר. המשמעות: ככל שנשים את החסכונות לילדים בקופה בסיכון נמוך, כשיגיעו לגיל 18 עלול להיות שם סכום נמוך משמעותית לעומת האלטרנטיבה בסיכון מוגבר. עם זאת, ייתכן שדווקא לפני מועד המשיכה יתחולל משבר חריף שיפגע בגובה החיסכון ולכן אפשר לבחון מעבר למסלול סיכון נמוך יותר לקראת גיל הבגרות של הילדים או לחלופין להיות מוכנים לגמישות במשיכת הכספים. 

עכשיו, נצלו כמה דקות פנויות, היכנסו לאתר של הביטוח הלאומי ותשפיעו על העתיד של הילדים שלכם כשיגדלו.

 

 

הירשמו לרשימת התפוצה הבלעדית שלנו וקבלו את הסיפורים הטריים ביותר

באתר זה נעשה שימוש בקבצי cookies. המשך גלישתך באתר מהווה הסכמה לשימוש זה. למידע נוסף עיין בתנאי השימוש